Шифрование платежного канала: стать сверхпроводником традиционных платежей
В 2025 году блокчейн постепенно создал финансовую платежную экосистему, параллельную традиционной финансовой системе. Шифрование платежных каналов поддерживает объем стабильных монет в 200 миллиардов долларов, а объем торговых операций со стабильными монетами в мае 2024 года составляет 5,62 триллиона долларов. Эти данные получены от Visa и больше подходят для самих платежей, приближаясь к годовому объему торговых операций Mastercard. Согласно отчету ARK Invest, годовой объем торговых операций со стабильными монетами в 2024 году достигнет 15,6 триллиона долларов, что составляет примерно 119% и 200% от Visa и Mastercard соответственно.
В любом случае, распространение и массовое принятие шифрования платежей стали неоспоримым фактом, особенно с учетом того, что Stripe приобрела поставщика услуг стабильных монет Bridge за 1,1 миллиарда долларов. Как сказал генеральный директор Stripe, шифровальные платежные каналы являются сверхпроводниками платежей. Они составляют основу параллельной финансовой системы, которая предоставляет более быстрое время расчета, более низкие комиссии и возможность бесшовной работы за границей. Эта идея созревала в течение десяти лет, но сегодня мы видим, что сотни компаний прилагают усилия, чтобы сделать это реальностью. В течение следующих десяти лет мы увидим, как шифровальные каналы станут центром финансовых инноваций, способствующих росту мировой экономики.
Все еще остается много вопросов, которые нужно решить, например:
16 триллионов долларов США交易市场
89 триллионов долларов США торгового финансирования
4 триллиона долларов США предоплаченных средств для переводов
Средняя комиссия за международные переводы составляет около 7%
Срок зачисления 3-5 рабочих дней
1,4 миллиарда человек без банковских счетов
В данной статье будет всесторонне рассмотрено, как шифрование платежных каналов на основе блокчейна может принести пользу традиционным платежным каналам с точки зрения традиционных платежей, а также будут предложены несколько реальных сценариев применения и прогнозов на будущее.
Один. Существующие платежные каналы
Чтобы понять важность шифрования канала, мы сначала должны понять ключевые концепции существующих платежных каналов и их рабочие модели.
1.1 Карта организации сети
Хотя структура сети кредитных карт сложна, основные участники кредитных карт остаются неизменными на протяжении последних 70 лет. Кредитные платежи в основном касаются четырех участников:
Продавец
Держатель карты
Эмитент карты
Банк-эквайер
Первые два очень простые, а последние два требуют объяснения.
Эмитент карты или эмитирующая организация предоставляет клиенту кредитную или дебетовую карту и авторизует транзакцию. При запросе транзакции эмитент карты принимает решение о её одобрении, проверяя такие факторы, как баланс счета держателя карты, доступный кредитный лимит и другие. Кредитная карта по сути является займом средств у эмитирующей организации, тогда как дебетовая карта осуществляет перевод непосредственно с счета пользователя.
Если торговец хочет принимать платежи по кредитным картам, ему нужен процессинговый центр (, который может быть банком, платежным процессором, шлюзом или независимой торговой организацией ), этот центр является уполномоченным членом сети кредитных организаций. Термин "процессинговый центр" происходит от его роли представлять торговца в получении платежей и обеспечивать поступление этих средств на счет торговца.
Сеть организаций кредитных карт сама по себе предоставляет каналы и правила для платежей с использованием кредитных карт. Она соединяет эквайринговые банки с эмитентами карт, предоставляя функции расчетов, устанавливая правила участия и определяя комиссии за транзакции. ISO 8583 по-прежнему является основным международным стандартом, который определяет информацию о платежах с использованием кредитных карт (, такую как авторизация, расчеты, возвраты ) и то, как она строится и обменивается между участниками сети. В сетевой среде эмитенты карт и эквайринговые банки действуют как их дистрибьюторы - эмитенты карт отвечают за передачу большего количества карт пользователям, в то время как эквайринговые банки отвечают за предоставление как можно большего количества терминалов и платежных шлюзов торговцам, чтобы они могли принимать платежи с использованием кредитных карт.
Кроме того, в сети кредитных карт существуют два типа: "открытая" и "закрытая". Открытые сети, такие как Visa и Mastercard, вовлекают множество сторон: банки-эмитенты, банки-эквайеры и саму сеть кредитных карт. Сеть кредитных карт облегчает связь и маршрутизацию транзакций, но больше похожа на рынок, полагающийся на финансовые учреждения для выпуска кредитных карт и управления счетами клиентов. Только банки имеют право выпускать кредитные карты для открытых сетей. Каждая дебетовая или кредитная карта имеет идентификационный код банка (BIN), предоставленный Visa банкам, в то время как такие небанковские организации, как PayFacs, нуждаются в "спонсоре BIN", чтобы выпустить кредитные карты или обрабатывать транзакции.
В отличие от этого, закрытые сети, такие как American Express, являются самодостаточными, поскольку одна компания обрабатывает все аспекты процесса транзакции — они обычно выпускают свои собственные карты, являются собственным банком и предоставляют свои услуги по акцепту торговцев. Как правило, закрытые системы предлагают больше контроля и лучшую прибыль, но ценой этого является более ограниченное принятие торговцами. Напротив, открытые системы обеспечивают более широкий прием, но ценой этого является меньше контроля для участников и меньшее распределение доходов.
Экономика платежей очень сложна, в сети существует множество уровней сборов. Обменный сбор является частью платы за платежи, которую эмитент банка взимает за предоставление своим клиентам доступа. Хотя технически сбор за обмен напрямую оплачивается банком-эквайером, затраты обычно перекладываются на торговца. Сети карт обычно устанавливают обменные сборы, которые, как правило, составляют основную часть общих затрат на платежи. Эти сборы значительно различаются в зависимости от региона и типа транзакции. Например, в США сборы за потребительские кредитные карты варьируются от примерно 1,2% до примерно 3%, в то время как в Европейском Союзе верхний предел составляет 0,3%. Кроме того, сборы за карты также определяются сетями карт, чтобы компенсировать сети за соединение эквайринговых учреждений и эмитентов банков, а также за выполнение функции "канала" для обеспечения точного направления транзакций и потоков средств. Также существуют сборы за расчеты, которые должны выплачиваться эквайринговым учреждениям, которые обычно составляют процент от суммы расчетов по транзакции или объема транзакций.
Хотя это наиболее важные участники в цепочке создания стоимости, реальность такова, что сегодняшняя рыночная структура на практике гораздо сложнее.
В вышеуказанной цепочке есть несколько важных участников:
Платежный шлюз шифрует и передает платежную информацию, соединяя платежного процессора и эмитента для авторизации, и в реальном времени передает компании информацию о разрешении или отказе в транзакции.
Платежный процессор представляет собой банк-эквайер, который обрабатывает платежи. Он передает детали транзакции от шлюза к банку-эквайеру, после чего банк-эквайер связывается с банком-эмитентом через сеть карт для получения разрешения. Платежный процессор получает ответ на разрешение и отправляет его обратно в шлюз для завершения транзакции. Он также обрабатывает расчет, то есть процесс фактического поступления средств на банковский счет продавца. Обычно предприятия отправляют партию авторизованных транзакций платежному процессору, который передает эти транзакции банку-эквайеру для инициирования перевода средств от банка-эмитента на счет продавца.
Поставщик платежных услуг или поставщик платежных решений был впервые представлен PayPal и Square примерно в 2010 году и выступает в качестве небольшого платежного процессора между торговцами и банками-эквайерами. Он эффективно функционирует как агрегатор, объединяя множество мелких торговцев в своей системе для достижения экономии за счет масштаба и упрощая операции путем управления денежными потоками, обработки транзакций и обеспечения платежей. PayFacs имеют прямой торговый идентификатор от сетей карт и принимают на себя ответственность за регистрацию, соблюдение норм, таких как закон о противодействии отмыванию денег ( и ответственность по страхованию от имени торговцев, с которыми они сотрудничают.
Платформа компоновки — это уровень промежуточного программного обеспечения, который может упростить и оптимизировать процесс оплаты для торговцев. Она подключается к нескольким процессорам, шлюзам и учреждениям по акцепту через единый API, увеличивая вероятность успешных транзакций, снижая затраты и повышая производительность за счет маршрутизации платежей в зависимости от факторов, таких как местоположение или сборы.
) 1.2 Автоматическая клиринговая палата
Автоматическая клиринговая палата ### ACH ( является одной из крупнейших платежных сетей в США, фактически принадлежащей банкам, которые ее используют. Она была основана в 1970-х годах, но действительно начала набирать популярность, когда правительство США начало использовать ее для отправки социальных выплат, что побудило банки по всей стране присоединиться к этой сети. В настоящее время она широко используется для обработки заработных плат, оплаты счетов и B2B-транзакций.
Существует два основных типа ACH-транзакций: переводы и снятие средств. Когда пользователь получает зарплату или использует банковский счет для оплаты счетов онлайн, он использует сеть ACH. Этот процесс включает нескольких участников: компанию или человека, инициирующего платеж ) инициатор (, их банк ) ODFI (, банк получателя ) RDFI ( и оператора, который обрабатывает все эти транзакции. В процессе ACH инициатор отправляет транзакцию в ODFI, затем ODFI отправляет транзакцию оператору ACH, после чего оператор ACH переключает транзакцию на RDFI. В конце каждого дня оператор рассчитывает чистый итог расчетов для своих членов банков ) Федеральная резервная система отвечает за управление фактическими расчетами (.
Что касается ACH, одна из самых важных вещей - это то, как он обрабатывает риски. Когда компания инициирует ACH-платеж, ее банк ) ODFI ( отвечает за обеспечение законности всего. Это особенно важно для выводов - представьте, если кто-то использовал информацию о вашем банковском счете без разрешения. Чтобы предотвратить это, правила позволяют оспаривать транзакцию в течение 60 дней после получения выписки, и такие компании, как PayPal, разработали хитрые методы проверки, например, проведение небольших тестовых депозитов для подтверждения права собственности на счет.
Система ACH постоянно стремится удовлетворить современные потребности. В 2015 году они запустили "дневной ACH", который позволяет быстрее обрабатывать платежи. Тем не менее, она по-прежнему зависит от пакетной обработки, а не от мгновенных переводов, и имеет ограничения. Например, вы не можете отправить более 25 000 долларов в одной транзакции, и она не подходит для международных платежей.
![шифрование платежный канал: почему он стал сверхпроводником традиционных платежей?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-616887ae0529b9aa96fc968da9d2c67b.webp(
) 1.3 Электронный перевод
Электронный перевод является основным способом обработки высоких платежей, и двумя основными системами в США являются Fedwire и CHIPS. Эти системы обрабатывают срочные, гарантированные платежи, требующие немедленного расчета, такие как сделки с ценными бумагами, крупные коммерческие сделки и покупка недвижимости. После выполнения электронный перевод обычно является необратимым, и его нельзя отменить или аннулировать без согласия получателя. В отличие от традиционных платежных сетей, обрабатывающих пакетные транзакции, современные электронные переводы используют систему реального времени полного расчета ###RTGS(, что означает, что каждая транзакция рассчитывается отдельно в момент ее совершения. Это важная особенность, поскольку система обрабатывает сотни миллиардов долларов ежедневно, и использование традиционного нетто-расчета создает слишком большой риск банкротства банков в течение дня.
Fedwire является системой RTGS, позволяющей участвующим финансовым учреждениям отправлять и получать денежные переводы в тот же день. Когда компания инициирует электронный перевод, ее банк проверяет запрос, списывает средства с счета и отправляет сообщение в Fedwire. Затем Федеральный резервный банк немедленно списывает средства со счета отправляющего банка и зачисляет их на счет получающего банка, после чего получающий банк зачисляет средства на счет конечного получателя. Система работает с 21:00 накануне до 19:00 по восточному времени США, в выходные и федеральные праздники закрыта.
CHIPS принадлежит крупным американским банкам через клиринговый дом и является альтернативой частного сектора, но имеет меньшие размеры и обслуживает лишь несколько крупных банков. В отличие от метода RTGS Fedwire, CHIPS является системой клиринга с нетто-расчетом, что означает, что система позволяет несколько платежей между одной и той же стороной. Например, если Алиса хочет отправить Бобу 10 миллионов долларов, а Боб хочет отправить Алисе 2 миллиона долларов, CHIPS объединит эти суммы в один платеж Боба Алисе на сумму 8 миллионов долларов. Хотя это означает, что платежи через CHIPS требуют больше времени по сравнению с реальными транзакциями, большинство платежей все же рассчитываются в течение дня.
В качестве дополнения к этим системам SWIFT на самом деле не является платёжной системой, а представляет собой глобальную информационную сеть, ориентированную на финансовые учреждения. Это кооперативная организация, принадлежащая членам, акционеры которой представляют более 11 000 членов. SWIFT позволяет банкам и брокерским компаниям по всему миру обмениваться безопасной структурированной информацией, многие из которой инициируют платёжные транзакции через различные сети. По данным Statrys, перевод SWIFT занимает около 18 часов для завершения.
В общем процессе отправитель средств указывает своему банку отправить телеграфный перевод получателю. Ниже представлена цепочка создания стоимости в простой ситуации, когда два банка принадлежат одной и той же сети телеграфных переводов.
![Шифрование платежных каналов: почему они стали сверхпроводниками традиционных платежей?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-535974b651745f09cd9a7b64a5cc2022.webp(
В более сложных случаях, особенно при трансакциях через границу, сделки необходимо выполнять через сеть агентств банков, обычно с использованием SWIFT для координации платежей.
На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .
24 Лайков
Награда
24
7
Репост
Поделиться
комментарий
0/400
MelonField
· 2ч назад
двести миллиардов? бык!
Посмотреть ОригиналОтветить0
MetaMuskRat
· 20ч назад
Традиционные банки отжили свое.
Посмотреть ОригиналОтветить0
SandwichDetector
· 08-15 05:05
Не удивляет, что стейблкоин yyds
Посмотреть ОригиналОтветить0
0xDreamChaser
· 08-14 16:06
Традиционные финансы будут отправлены
Посмотреть ОригиналОтветить0
RektRecovery
· 08-13 20:35
назвал это давным-давно. стейблы = классическая поверхность атаки. тик так...
Посмотреть ОригиналОтветить0
MEVHunterX
· 08-13 20:27
Данные фанаты в восторге
Посмотреть ОригиналОтветить0
MiningDisasterSurvivor
· 08-13 20:23
Ещё один раунд нарисовки BTC пришёл. В прошлый раз сколько людей связали себя с закрытием прозрачной биржи?
Шифрование платежных каналов на подъеме: в 2025 году они могут превзойти TradFi.
Шифрование платежного канала: стать сверхпроводником традиционных платежей
В 2025 году блокчейн постепенно создал финансовую платежную экосистему, параллельную традиционной финансовой системе. Шифрование платежных каналов поддерживает объем стабильных монет в 200 миллиардов долларов, а объем торговых операций со стабильными монетами в мае 2024 года составляет 5,62 триллиона долларов. Эти данные получены от Visa и больше подходят для самих платежей, приближаясь к годовому объему торговых операций Mastercard. Согласно отчету ARK Invest, годовой объем торговых операций со стабильными монетами в 2024 году достигнет 15,6 триллиона долларов, что составляет примерно 119% и 200% от Visa и Mastercard соответственно.
В любом случае, распространение и массовое принятие шифрования платежей стали неоспоримым фактом, особенно с учетом того, что Stripe приобрела поставщика услуг стабильных монет Bridge за 1,1 миллиарда долларов. Как сказал генеральный директор Stripe, шифровальные платежные каналы являются сверхпроводниками платежей. Они составляют основу параллельной финансовой системы, которая предоставляет более быстрое время расчета, более низкие комиссии и возможность бесшовной работы за границей. Эта идея созревала в течение десяти лет, но сегодня мы видим, что сотни компаний прилагают усилия, чтобы сделать это реальностью. В течение следующих десяти лет мы увидим, как шифровальные каналы станут центром финансовых инноваций, способствующих росту мировой экономики.
Все еще остается много вопросов, которые нужно решить, например:
В данной статье будет всесторонне рассмотрено, как шифрование платежных каналов на основе блокчейна может принести пользу традиционным платежным каналам с точки зрения традиционных платежей, а также будут предложены несколько реальных сценариев применения и прогнозов на будущее.
Один. Существующие платежные каналы
Чтобы понять важность шифрования канала, мы сначала должны понять ключевые концепции существующих платежных каналов и их рабочие модели.
1.1 Карта организации сети
Хотя структура сети кредитных карт сложна, основные участники кредитных карт остаются неизменными на протяжении последних 70 лет. Кредитные платежи в основном касаются четырех участников:
Первые два очень простые, а последние два требуют объяснения.
Эмитент карты или эмитирующая организация предоставляет клиенту кредитную или дебетовую карту и авторизует транзакцию. При запросе транзакции эмитент карты принимает решение о её одобрении, проверяя такие факторы, как баланс счета держателя карты, доступный кредитный лимит и другие. Кредитная карта по сути является займом средств у эмитирующей организации, тогда как дебетовая карта осуществляет перевод непосредственно с счета пользователя.
Если торговец хочет принимать платежи по кредитным картам, ему нужен процессинговый центр (, который может быть банком, платежным процессором, шлюзом или независимой торговой организацией ), этот центр является уполномоченным членом сети кредитных организаций. Термин "процессинговый центр" происходит от его роли представлять торговца в получении платежей и обеспечивать поступление этих средств на счет торговца.
Сеть организаций кредитных карт сама по себе предоставляет каналы и правила для платежей с использованием кредитных карт. Она соединяет эквайринговые банки с эмитентами карт, предоставляя функции расчетов, устанавливая правила участия и определяя комиссии за транзакции. ISO 8583 по-прежнему является основным международным стандартом, который определяет информацию о платежах с использованием кредитных карт (, такую как авторизация, расчеты, возвраты ) и то, как она строится и обменивается между участниками сети. В сетевой среде эмитенты карт и эквайринговые банки действуют как их дистрибьюторы - эмитенты карт отвечают за передачу большего количества карт пользователям, в то время как эквайринговые банки отвечают за предоставление как можно большего количества терминалов и платежных шлюзов торговцам, чтобы они могли принимать платежи с использованием кредитных карт.
Кроме того, в сети кредитных карт существуют два типа: "открытая" и "закрытая". Открытые сети, такие как Visa и Mastercard, вовлекают множество сторон: банки-эмитенты, банки-эквайеры и саму сеть кредитных карт. Сеть кредитных карт облегчает связь и маршрутизацию транзакций, но больше похожа на рынок, полагающийся на финансовые учреждения для выпуска кредитных карт и управления счетами клиентов. Только банки имеют право выпускать кредитные карты для открытых сетей. Каждая дебетовая или кредитная карта имеет идентификационный код банка (BIN), предоставленный Visa банкам, в то время как такие небанковские организации, как PayFacs, нуждаются в "спонсоре BIN", чтобы выпустить кредитные карты или обрабатывать транзакции.
В отличие от этого, закрытые сети, такие как American Express, являются самодостаточными, поскольку одна компания обрабатывает все аспекты процесса транзакции — они обычно выпускают свои собственные карты, являются собственным банком и предоставляют свои услуги по акцепту торговцев. Как правило, закрытые системы предлагают больше контроля и лучшую прибыль, но ценой этого является более ограниченное принятие торговцами. Напротив, открытые системы обеспечивают более широкий прием, но ценой этого является меньше контроля для участников и меньшее распределение доходов.
Экономика платежей очень сложна, в сети существует множество уровней сборов. Обменный сбор является частью платы за платежи, которую эмитент банка взимает за предоставление своим клиентам доступа. Хотя технически сбор за обмен напрямую оплачивается банком-эквайером, затраты обычно перекладываются на торговца. Сети карт обычно устанавливают обменные сборы, которые, как правило, составляют основную часть общих затрат на платежи. Эти сборы значительно различаются в зависимости от региона и типа транзакции. Например, в США сборы за потребительские кредитные карты варьируются от примерно 1,2% до примерно 3%, в то время как в Европейском Союзе верхний предел составляет 0,3%. Кроме того, сборы за карты также определяются сетями карт, чтобы компенсировать сети за соединение эквайринговых учреждений и эмитентов банков, а также за выполнение функции "канала" для обеспечения точного направления транзакций и потоков средств. Также существуют сборы за расчеты, которые должны выплачиваться эквайринговым учреждениям, которые обычно составляют процент от суммы расчетов по транзакции или объема транзакций.
Хотя это наиболее важные участники в цепочке создания стоимости, реальность такова, что сегодняшняя рыночная структура на практике гораздо сложнее.
В вышеуказанной цепочке есть несколько важных участников:
Платежный шлюз шифрует и передает платежную информацию, соединяя платежного процессора и эмитента для авторизации, и в реальном времени передает компании информацию о разрешении или отказе в транзакции.
Платежный процессор представляет собой банк-эквайер, который обрабатывает платежи. Он передает детали транзакции от шлюза к банку-эквайеру, после чего банк-эквайер связывается с банком-эмитентом через сеть карт для получения разрешения. Платежный процессор получает ответ на разрешение и отправляет его обратно в шлюз для завершения транзакции. Он также обрабатывает расчет, то есть процесс фактического поступления средств на банковский счет продавца. Обычно предприятия отправляют партию авторизованных транзакций платежному процессору, который передает эти транзакции банку-эквайеру для инициирования перевода средств от банка-эмитента на счет продавца.
Поставщик платежных услуг или поставщик платежных решений был впервые представлен PayPal и Square примерно в 2010 году и выступает в качестве небольшого платежного процессора между торговцами и банками-эквайерами. Он эффективно функционирует как агрегатор, объединяя множество мелких торговцев в своей системе для достижения экономии за счет масштаба и упрощая операции путем управления денежными потоками, обработки транзакций и обеспечения платежей. PayFacs имеют прямой торговый идентификатор от сетей карт и принимают на себя ответственность за регистрацию, соблюдение норм, таких как закон о противодействии отмыванию денег ( и ответственность по страхованию от имени торговцев, с которыми они сотрудничают.
Платформа компоновки — это уровень промежуточного программного обеспечения, который может упростить и оптимизировать процесс оплаты для торговцев. Она подключается к нескольким процессорам, шлюзам и учреждениям по акцепту через единый API, увеличивая вероятность успешных транзакций, снижая затраты и повышая производительность за счет маршрутизации платежей в зависимости от факторов, таких как местоположение или сборы.
) 1.2 Автоматическая клиринговая палата
Автоматическая клиринговая палата ### ACH ( является одной из крупнейших платежных сетей в США, фактически принадлежащей банкам, которые ее используют. Она была основана в 1970-х годах, но действительно начала набирать популярность, когда правительство США начало использовать ее для отправки социальных выплат, что побудило банки по всей стране присоединиться к этой сети. В настоящее время она широко используется для обработки заработных плат, оплаты счетов и B2B-транзакций.
Существует два основных типа ACH-транзакций: переводы и снятие средств. Когда пользователь получает зарплату или использует банковский счет для оплаты счетов онлайн, он использует сеть ACH. Этот процесс включает нескольких участников: компанию или человека, инициирующего платеж ) инициатор (, их банк ) ODFI (, банк получателя ) RDFI ( и оператора, который обрабатывает все эти транзакции. В процессе ACH инициатор отправляет транзакцию в ODFI, затем ODFI отправляет транзакцию оператору ACH, после чего оператор ACH переключает транзакцию на RDFI. В конце каждого дня оператор рассчитывает чистый итог расчетов для своих членов банков ) Федеральная резервная система отвечает за управление фактическими расчетами (.
Что касается ACH, одна из самых важных вещей - это то, как он обрабатывает риски. Когда компания инициирует ACH-платеж, ее банк ) ODFI ( отвечает за обеспечение законности всего. Это особенно важно для выводов - представьте, если кто-то использовал информацию о вашем банковском счете без разрешения. Чтобы предотвратить это, правила позволяют оспаривать транзакцию в течение 60 дней после получения выписки, и такие компании, как PayPal, разработали хитрые методы проверки, например, проведение небольших тестовых депозитов для подтверждения права собственности на счет.
Система ACH постоянно стремится удовлетворить современные потребности. В 2015 году они запустили "дневной ACH", который позволяет быстрее обрабатывать платежи. Тем не менее, она по-прежнему зависит от пакетной обработки, а не от мгновенных переводов, и имеет ограничения. Например, вы не можете отправить более 25 000 долларов в одной транзакции, и она не подходит для международных платежей.
![шифрование платежный канал: почему он стал сверхпроводником традиционных платежей?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-616887ae0529b9aa96fc968da9d2c67b.webp(
) 1.3 Электронный перевод
Электронный перевод является основным способом обработки высоких платежей, и двумя основными системами в США являются Fedwire и CHIPS. Эти системы обрабатывают срочные, гарантированные платежи, требующие немедленного расчета, такие как сделки с ценными бумагами, крупные коммерческие сделки и покупка недвижимости. После выполнения электронный перевод обычно является необратимым, и его нельзя отменить или аннулировать без согласия получателя. В отличие от традиционных платежных сетей, обрабатывающих пакетные транзакции, современные электронные переводы используют систему реального времени полного расчета ###RTGS(, что означает, что каждая транзакция рассчитывается отдельно в момент ее совершения. Это важная особенность, поскольку система обрабатывает сотни миллиардов долларов ежедневно, и использование традиционного нетто-расчета создает слишком большой риск банкротства банков в течение дня.
Fedwire является системой RTGS, позволяющей участвующим финансовым учреждениям отправлять и получать денежные переводы в тот же день. Когда компания инициирует электронный перевод, ее банк проверяет запрос, списывает средства с счета и отправляет сообщение в Fedwire. Затем Федеральный резервный банк немедленно списывает средства со счета отправляющего банка и зачисляет их на счет получающего банка, после чего получающий банк зачисляет средства на счет конечного получателя. Система работает с 21:00 накануне до 19:00 по восточному времени США, в выходные и федеральные праздники закрыта.
CHIPS принадлежит крупным американским банкам через клиринговый дом и является альтернативой частного сектора, но имеет меньшие размеры и обслуживает лишь несколько крупных банков. В отличие от метода RTGS Fedwire, CHIPS является системой клиринга с нетто-расчетом, что означает, что система позволяет несколько платежей между одной и той же стороной. Например, если Алиса хочет отправить Бобу 10 миллионов долларов, а Боб хочет отправить Алисе 2 миллиона долларов, CHIPS объединит эти суммы в один платеж Боба Алисе на сумму 8 миллионов долларов. Хотя это означает, что платежи через CHIPS требуют больше времени по сравнению с реальными транзакциями, большинство платежей все же рассчитываются в течение дня.
В качестве дополнения к этим системам SWIFT на самом деле не является платёжной системой, а представляет собой глобальную информационную сеть, ориентированную на финансовые учреждения. Это кооперативная организация, принадлежащая членам, акционеры которой представляют более 11 000 членов. SWIFT позволяет банкам и брокерским компаниям по всему миру обмениваться безопасной структурированной информацией, многие из которой инициируют платёжные транзакции через различные сети. По данным Statrys, перевод SWIFT занимает около 18 часов для завершения.
В общем процессе отправитель средств указывает своему банку отправить телеграфный перевод получателю. Ниже представлена цепочка создания стоимости в простой ситуации, когда два банка принадлежат одной и той же сети телеграфных переводов.
![Шифрование платежных каналов: почему они стали сверхпроводниками традиционных платежей?])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-535974b651745f09cd9a7b64a5cc2022.webp(
В более сложных случаях, особенно при трансакциях через границу, сделки необходимо выполнять через сеть агентств банков, обычно с использованием SWIFT для координации платежей.