Şifreleme ödeme kanalı: Geleceğin ödemelerinin süper iletkeni

Blockchain teknolojisinin gelişimiyle birlikte, geleneksel finansal sistemin paralelinde bir şifreleme ödeme ekosistemi kademeli olarak inşa ediliyor. 2024 yılında, stablecoin işlem hacmi 5.62 trilyon dolara ulaşmış olup, bu Mastercard'ın yıllık işlem hacmine eşdeğerdir. Şifreleme ödemelerinin yaygınlaşması ve büyük ölçekli benimsenmesi tartışmasız bir gerçek haline gelmiştir, Stripe'ın Bridge'i satın alması bunun tipik bir örneğidir.

Şifreleme ödeme kanalları, ödemenin süper iletkeni haline gelmekte ve paralel finansal sistemin temelini oluşturmaktadır. Daha hızlı uzlaşma süreleri, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi kesintisiz operasyon yetenekleri sunmaktadırlar. Bu kavram on yıl süren bir gelişimin ardından olgunlaşma aşamasına gelmiştir ve yüzlerce şirket bunu gerçeğe dönüştürmek için çaba göstermektedir. Önümüzdeki on yılda, şifreleme kanallarının finansal yeniliğin merkezi olması ve küresel ekonomik büyümeyi desteklemesi beklenmektedir.

Ancak, ödeme alanı hala birçok zorlukla karşı karşıya:

• 16 trilyon dolarlık ticaret pazarı
• 89 trilyon dolarlık ticaret finansmanı
• 4 trilyon dolar tutarında havale ön ödemesi
• Uluslararası transferlerin ortalama ücreti %7 civarındadır.
• 3-5 iş günü içinde erişim süresi
• 14 milyar nüfusun banka hesabı yok

Bu makale, geleneksel ödemeler açısından, blok zincirine dayalı şifreleme ödeme yollarının geleneksel ödemelere nasıl fayda sağladığını kapsamlı bir şekilde analiz etmekte ve birçok gerçek uygulama senaryosu ile geleceğe dair tahminler sunmaktadır.

I. Mevcut Ödeme Kanalları

1.1 Kart Organizasyon Ağı

Kredi kartı ödemeleri esas olarak dört katılımcıyı içerir: satıcı, kart sahibi, ihraç eden banka ve tahsilat bankası.

Kredi kartı veya banka kartı sağlayan ve işlemi yetkilendiren kart veren banka. Tahsilat kuruluşu, işletme adına ödemeleri alır ve fonların işletme hesabına ulaşmasını sağlar. Kart organizasyon ağı, tahsilat kuruluşu ile kart veren bankayı bağlayarak ödemeler için bir kanal ve kurallar sağlar.

Kart organizasyon ağı "açık döngü" ve "kapalı döngü" olarak ikiye ayrılır. Visa ve Mastercard gibi açık döngü ağları birden fazla tarafı içerirken, American Express gibi kapalı döngü ağları tüm süreçleri tek bir şirket tarafından yönetir.

Ödeme ekonomisi karmaşık, çok katmanlı ücretler mevcut:

• Değişim ücreti: Kartı veren bankanın aldığı ücret
• Destek Ücreti: Kart organizasyon ağı tarafından alınan ücret
• Hesaplama ücreti: Alım kuruluşuna ödenen ücret

Gerçek piyasa yapısı daha karmaşık olup, ödeme ağ geçitleri, ödeme işlemcileri, ödeme hizmet sağlayıcıları ve orkestrasyon platformları gibi katılımcıları da içermektedir.

1.2 otomatik likidasyon merkezi ( ACH )

ACH, Amerika'nın en büyük ödeme ağlarından biridir ve esasen maaş ödemeleri, fatura ödemeleri ve B2B işlemleri için kullanılır. İşlemler, gönderim ve çekim olmak üzere iki türde sınıflandırılır ve bunlar, başlatıcı, başlatıcı banka (ODFI), alıcı banka (RDFI) ve ACH operatörünü içerir.

ACH, gerçek zamanlı transfer yerine toplu işleme kullanır; bu nedenle bazı sınırlamaları vardır. Örneğin, tek bir işlem için limit 25.000 dolardır ve uluslararası ödemeler için uygun değildir.

1.3 Havale

Elektronik para transferi, yüksek değerli ödemelerin işlenmesi için kullanılır; ABD'deki başlıca sistemler Fedwire ve CHIPS'tir. Bu sistemler, hemen tasfiye edilmesi gereken acil ve güvenli ödemeleri, örneğin menkul kıymet işlemleri, büyük ticari işlemler vb. işlemleri gerçekleştirmektedir.

Fedwire, gerçek zamanlı tam ödeme sistemi (RTGS) kullanırken, CHIPS ise netleme sistemi kullanmaktadır. SWIFT, küresel finansal kurumların bilgi ağı olarak, sınır ötesi ödemeleri koordine eder.

İki. Gerçek Uygulamalar

Şifreleme ödeme kanalları, geleneksel dolar kullanımının kısıtlı ancak talebin yüksek olduğu yerlerde en etkili şekilde çalışır, örneğin ekonomik istikrarsızlık, yüksek enflasyon, para kontrolü veya bankacılık sisteminin gelişmediği ülkelerde. Küresel ödeme senaryosunda da belirgin avantajlar sunar.

2.1 Tüccar Tahsilat

İki şekilde ayrılır: ön uç entegrasyonu ve arka uç entegrasyonu. Ön uç yöntemi, tüccarların doğrudan şifreleme para birimi ödemelerini kabul etmelerine olanak tanır ve esas olarak şifreleme para biriminin erken benimseyen ülkelerindeki çevrimiçi kumar, perakende hisse senedi aracılığı gibi alanlarda uygulanır. Arka uç yöntemi, tüccarlara daha hızlı bir ödeme süresi ve fon elde etme kanalları sunar.

2.2 Debit Kart

Harcama kartlarını doğrudan yönetilmeyen akıllı sözleşme cüzdanlarına bağlayarak, blok alanı ile gerçek dünya arasında güçlü bir köprü kuruldu. Gelişen pazarlarda, bu kartlar ana tüketim aracı haline geliyor.

2.3 Havale

Şifreleme ödemeleri, daha hızlı ve daha ucuz bir yurtdışı para transferi yöntemi sunabilir. Ana işlem kanalları arasında ABD'den Latin Amerika, Hindistan ve Filipinler gibi yerlere transferler bulunmaktadır. Yönetilmeyen gömülü cüzdanlar kullanıcılara iyi bir deneyim sunmaktadır.

2.4 B2B ödemeleri

Sınır ötesi B2B ödemeleri, şifreleme ödemelerinin en umut verici uygulamalarından biridir. Geleneksel sistemler verimsizdir, ödemelerin kesinleşmesi haftalar sürebilir. Şifreleme kanalları dönüşüm döngüsünü önemli ölçüde kısaltabilir ve büyük miktarda işletme sermayesini serbest bırakabilir.

Ana uygulamalar şunlardır:

• XB tedarikçi ödemesi
• XB alacaklar
• Mali operasyon
• Dış yardım ödemesi

2.5 maaş bordrosu

Özellikle yeni ortaya çıkan pazarlardaki serbest çalışanlar ve yükleniciler için uygundur. Araç ücretlerini azaltarak daha fazla kaynağın kullanıcıların cebine girmesini sağlar. Çoğu kaynağını şifreleme biçiminde tutan şirketler için özellikle faydalıdır.

2.6 Para yatırma ve çekme para birimi kabulü

Ödeme sürecinin en kritik kısmıdır. Para yatırma ve çekme para birimi kabulünü oluşturmak genellikle lisans almak, yerel banka ortaklarını güvence altına almak ve piyasa yapıcılar veya OTC masalarıyla bağlantı kurmayı içerir. P2P kanalları "ajan" ağlarına dayanırken, bu özellikle Afrika gibi bölgelerde yaygındır.

Üç, Uyumluluk Düzenleyici İzin

Regülasyon izni almak, şifreleme ödemelerinin uygulama alanını genişletmek için gerekli bir adımdır. Girişimciler, lisanslı kuruluşlarla işbirliği yapmayı veya bağımsız olarak lisans almayı seçebilirler. Küresel lisans kapsamı son derece zorludur ve 100'den fazla lisansa ihtiyaç duyulabilir.

Dört, Zorluk

Ana zorluklar şunlardır:

• Ödeme yöntemlerinin yaygınlaşmasında önce tavuk mu yumurta mı sorusu
• Para yatırma ve çekme işlemlerinde yüksek başarısızlık oranı, kullanıcı deneyimi engelleri, yüksek maliyetler ve kalite tutarsızlığı
• Gizlilik sorunu
• Banka ilişkileri kurma zorluğu
• Uygunluk, geleneksel ödeme şirketleri seviyesine henüz ulaşmadı.

Beş, Gelecek Görünümü

Gelecek 5 yıl içinde sektör durumuna dair 20 tahmin:

1. Her yıl şifreleme kanalları aracılığıyla yapılan ödemelerin miktarı 200 milyar ile 500 milyar dolar arasındadır.
2. Dünyada 30'dan fazla yeni banka şifreleme ödeme kanallarında yerel olarak piyasaya sürüldü
3. Onlarca şifreleme yerel şirketi satın alındı
4. Bazı şifreleme şirketleri finans teknolojisi şirketlerini ve bankaları satın alacak.
5. Ödeme için tasarlanmış 3 şifreleme ağı ortaya çıktı
6. %80 çevrimiçi satıcı şifreleme para birimi ödemelerini kabul ediyor
7. Kart organizasyonu ağı yaklaşık 240 ülke ve bölgeye genişledi
8. 15 ana para gönderim kanalı çoğunlukla şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla
9. Zincir üstü gizlilik terimleri benimsenmiştir
10. 10% dış yardım harcamaları şifreleme ödeme kanalı aracılığıyla gönderilir
11. Para yatırma ve çekme para birimi kabul piyasası yapısı katı.
12. P2P para kabul likidite sağlayıcıları sayısı büyük bir artış gösterdi
13. 10 milyondan fazla uzaktan çalışan, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla ödeme alıyor.
14. %99 AI代理商务通过şifreleme支付通道进行
15. ABD'deki 25 ünlü iş birliği bankası şifreleme ödeme kanallarını destekliyor
16. Finansal kurumlar kendi stabil paralarını çıkarmaya çalışıyor.
17. Büyük mesajlaşma platformu şifreleme ödeme kanalı entegre ediyor
18. Kredi ve kredi şirketleri, şifreleme ödeme kanalları aracılığıyla ödeme alıp vermeye başladı.
19. Dolar dışı stablecoinlerin büyük ölçekli tokenizasyonu
20. CBDC hala deneme aşamasındadır

Altı, Sonuç

Şifreleme kanalları, daha hızlı likidite, daha düşük maliyetler ve sınır ötesi sorunsuz operasyonlar sunan bir paralel finansal sistem inşa ederek ödemenin süper iletkeni haline geliyor. Önümüzdeki on yıl içinde, finansal yeniliğin merkezinde yer alması ve küresel ekonomik büyümeyi teşvik etmesi bekleniyor.