Інсайти бізнесу інтелектуальних агентів: архітектура, тенденції та шляхи реалізації

Штучний інтелект переосмислює основи бізнес-світу. Ми знаходимося на роздоріжжі, коли інтелектуальні агенти перетворюються з звичайних інструментів на автономні інтелектуальні системи. З кінця 2024 року великі компанії, такі як Paypal, Visa, Mastercard, Stripe, Amazon, почнуть активно впроваджувати "агентний бізнес" і "агентні платежі", за ними стоїть зрозуміла логіка: масове впровадження інтерфейсів агентів переверне традиційну бізнес-логіку та виробничі відносини, що базуються на традиційних GUI. На цій основі традиційні електронні комерційні операції, рекламний маркетинг та логіка фінансових платежів і розрахунків будуть повністю переписані, і навіть можуть виникнути нові категорії: Agentic Commerce (Intelligence Commerce).

Ця революція в бізнесі агентів зовсім не є простою інтелектуальною еволюцією "e-commerce". Ця стаття має на меті надати панорамний погляд на бізнес агентів, систематично розглянути його технологічну структуру та шляхи, проаналізувати інноваційність цього перетворення в бізнесі та обговорити основні труднощі, з якими стикається цей процес. В кінці буде доведено, чому криптографічні технології можуть стати його незамінною базовою інфраструктурою.

1. Що таке агентна комерція?

Agentic Commerce є бізнес-моделлю, що керується AI-агентами, які можуть виконувати різноманітні завдання від імені користувачів, включаючи пошук продуктів, порівняння варіантів, надання рекомендацій та завершення покупок. Ці AI-агенти можуть взаємодіяти з платформами електронної комерції, обробляти транзакції та керувати всім процесом покупок, з метою зробити досвід покупок більш персоналізованим, безпечним і зручним. Функція "Buy for Me" компанії ( дозволяє AI-агентам допомагати користувачам купувати товари від третіх брендів ), а "Operator" (інструмент автоматизації онлайн-покупок) цієї ж компанії є одним із найвідоміших прикладів.

На даний момент Agentic Commerce все ще є новою галуззю, і відкритих бізнес-даних або комерційних даних не так вже й багато. Згідно зі звітом Gartner за 2024 рік, в даний час менше 1% підприємств або торговців у сфері електронної комерції використовують agentic ai у своїй бізнес-діяльності або послугах, але ринок вельми зацікавлений у цій технології. Згідно з опитуванням у сфері електронної комерції за 2025 рік, 90% електронних торговців готові навчитися, як інтегрувати agentic ai у свій бізнес.

То чому традиційні платіжні гіганти колективно радикально запустили різні нові продукти оплати для адаптивних агентів, ще до того, як агентна комерція була широко впроваджена минулого та цього року? Вони побачили, що за цим криється величезна можливість?

1.1 Роль людського користувача змінилася з "виконавця" на "доручителя", ключовий етап бізнес-рішення перемістився з "сторінки оформлення замовлення" на "шар наміру".

Традиційний онлайн-шопінг нагадує прогулянку по ретельно спроектованому віртуальному супермаркету: споживачі особисто переглядають полиці, порівнюють товари та врешті-решт розраховуються, весь процес зосереджений на "активному дослідженні". Оптимізаційною метою продавців є зробити цей процес максимально плавним, зменшуючи будь-які вагання користувачів за допомогою вишуканого інтерфейсу, точних рекомендацій та швидкої оплати.

Зараз уявіть собі новий світ Agentic Commerce (інтелектуальної торгівлі): вам не потрібно по одному переглядати сайти електронної комерції, порівнювати співвідношення ціни і якості або вручну розміщувати замовлення, просто скажіть AI-асистенту нечітку команду, наприклад, "допоможи мені купити пару кросівок для бігу". AI миттєво активується, шукає безліч продавців, відбирає продукти, аналізує ціни, відгуки та логістику, навіть враховує екологічність ланцюга постачання. Протягом усього процесу ви, можливо, жодного разу не торкнулися до екрану і не ввели жодного пароля.

Ключова зміна полягає в тому, що роль користувача переходить від "виконавця" до "довірителя", а ядро комерційної діяльності оновлюється з "потоку кліків" (Click stream) на "потік намірів" (Intent stream). Споживання більше не є серією дискретних виборів, а є загальним уповноваженням щодо кінцевої мети (людські користувачі можуть безпосередньо сказати AI-асистентові: я хочу переробити свій будинок у середземноморському стилі, допоможи мені вибрати матеріали).

Коли бізнес-рішення переходять з "сторінки оформлення замовлення" на "рівень намірів", існуюча бізнес-система зіткнеться з лавиноподібним ударом. Від маркетингу до стратегій зростання користувачів, вся ця традиційна логіка електронної комерції, що спирається на аналіз людської поведінки протягом десятиліть, буде підірвана раціональними рішеннями AI-агентів:

• A/B тестування: ШІ може за мілісекунди порівняти десятки варіантів, і тестування кольору значка кнопки на протязі двох тижнів для визначення, який з них має вищий коефіцієнт конверсії, втрачає сенс.

• Персоналізовані рекомендації: Усі існуючі алгоритми рекомендацій, засновані на історії перегляду людей, втрачають свою ефективність, модель рекомендацій повинна бути реконструйована на основі логіки прийняття рішень AI.

• Відновлення кошика: У рішеннях AI не буде аналогічних людських "вагів" або "відмов" через різні досвіди або інші суб'єктивні чи об'єктивні причини, відсоток відмови від кошика та різні відповідні стратегії оптимізації стануть історією (на даний момент середній світовий відсоток відмови від кошика становить 70%)

Традиційний маркетинг спирається на "економіку уваги": красиві зображення, емоційні відеореклами, червоні кнопки "обмежений час на покупку" – всі ці стратегії, спрямовані на виклик імпульсивного споживання у людей, приховують хитрість продавців, які враховують психологію людської поведінки. У порівнянні з цим, ШІ не має імпульсів; він є абсолютно раціональним агентом прийняття рішень, який зосереджується тільки на тому, чи є дані, що повертаються API, зрозумілими, чи повні параметри. Він холоднокровно порівнює технічні характеристики продуктів, історичні ціни, терміни доставки, відгуки користувачів і навіть вуглецевий слід у ланцюгу постачання; відтепер не буде "завоювання свідомості користувачів".

Майбутнє агентної комерції в маркетингу більше не полягає у створенні привабливих реклам, а у створенні "машинозчитуваного довірчого досвіду". "Відповідність продукту агенту" замінить "відповідність продукту ринку". Чи може ваш продукт бути легко проіндексованим, зрозумілим та рекомендованим основними AI-агентами екосистеми (такими як сервери MCP, протокол A2A), визначатиме його ринкову долю.

Проте, перш ніж інтелектуальний агент швидко йде до остаточної мети: "завершення комерційної діяльності", швидко приймаючи рішення за дорученнями людей та "видаючи наміри", агент вдариться об тверду стіну і зупиниться ------ традиційна платіжна система.

2. Смертельна несумісність: чому традиційна фінансова система є гальмом для агентної комерції

Інтелектуальні системи можуть бездоганно виконувати збори інформації, аналіз, прийняття рішень, але коли вони доходять до останнього етапу комерційного замкнутого циклу, вони стикаються з твердо́ю стіною, якою є фінансова платіжна система, повністю розроблена для людей, над якою ми працювали десятиліттями.

Уся сучасна платіжна та ризикова система насправді є "антиавтоматизованою системою". Її основна дизайнерська філософія полягає в припущенні, що автоматизація дорівнює шахрайству.

Подумайте про кожен етап нашого існуючого процесу платежів:

• Графічний код підтвердження (CAPTCHA): виконує задачу, яку важко розпізнати машині, щоб довести, що ви "людина".

• SMS-код/двохфакторна автентифікація (2FA): припустимо, у вас є фізичний пристрій, здатний отримувати SMS, і ви можете вручну ввести код, це дію для програми надзвичайно важко.

• 3D безпечна аутентифікація: вона буде примусово перенаправляти на нову банківську сторінку, де потрібно ввести окремий пароль для транзакції, що повністю перериває будь-які автоматизовані процеси.

• Аналіз поведінки ризиків: Просунута система управління ризиками навіть може аналізувати ваші траєкторії руху миші, швидкість набору тексту, відбитки пристрою та інші «людські особливості», щоб визначити справжність транзакції.

Усі ці "заходи безпеки" в епоху Agentic Commerce перетворилися на "наручники": різноманітні запитання, на кшталт "Ти людина?", заважають нашим автономним агентам.

Отже, майбутнє платежів більше не є "сторінкою оформлення замовлення (Checkout Page))", а має стати "протоколом ( (Protocol)". Це революція в довірі та механізмах авторизації. Нам потрібна абсолютно нова система цифрових свідоцтв, яка дозволить користувачам безпечно видавати своїм AI-агентам "програмовану авторизацію" з чітко визначеними межами, термінами дії та обмеженнями суми.

Agentic Payment належить до цієї системи, вона є фінальним етапом розрахунків в Agentic Commerce, де AI-агенти використовують безпечні та ефективні методи (наприклад, токенізовані підтвердження) для виконання угод від імені користувача. Це забезпечує безперебійну та безпечну платіжну процедуру, зазвичай з обмеженнями та контролем, встановленими користувачем, для підтримки довіри та безпеки. "Agentic Tokens" від певної компанії підтримують AI-агентів у виконанні підписок та регулярних платежів, інструмент Agent Toolkit від певної компанії допомагає AI-агентам обробляти платіжні процеси, подібні інструменти є і в певної компанії, і в певної компанії. Недавній експеримент, проведений певною компанією та певною компанією, є поєднанням цих двох, де користувач може використовувати певну компанію як інтерфейс, щоб безпосередньо давати команди для всебічних пропозицій щодо оформлення нового будинку та надання конкретних продуктів; коли користувач підтверджує, що це варіант, який йому подобається, агент безпосередньо використовує налаштовану платформу для автоматизації платежів та доставки.

Вірю, що, дійшовши до цього місця, ви вже можете приблизно зрозуміти, чому традиційні платіжні гіганти прагнуть запустити відповідні платіжні рішення, адаптовані до Agentic Commerce. Адже вони всі ставлять ставки на те, хто стане розробником правил гри для наступного покоління "машинних" платіжних протоколів. Це ставка на контроль над інфраструктурою майбутнього бізнес-світу, а кінцева мета цієї трансформації - повернути платежі до їхньої суті - безвідчутний обіг цінностей.

3. Які конкретні виклики стоять перед побудовою фінансової інфраструктури, що підтримує гладкий досвід для Agentic Commerce? Як це зробити?

3.1 Основні виклики: довіра, наміри та автоматизація (Trust, Intent and Automation)

Проблема побудови системи Agentic Payment не є простим технічним рішенням, а є вирішенням фундаментальної проблеми, що виникає внаслідок зміни парадигми.

1. "Хто може зробити": від автентифікації традиційних платежів (Authentication) до викликів агентської комерції (Agentic Commerce) авторизації (Authorization(

У сфері платежів, коли йдеться про кінцевого користувача, ми зазвичай зосереджуємося на автентифікації, а не на авторизації. Якщо ви натискаєте "Купити" на веб-сайті електронної комерції, ви чітко надаєте авторизацію, з цим важко сперечатися (оскільки ви ввели інформацію про кредитну картку і чітко натиснули кнопку), тому основа традиційних платежів побудована навколо "визнання особи", а його основне питання: "Як я можу підтвердити, що оператор - це ви?"--------- тобто автентифікація.

Але в майбутньому, в епоху комерції, керованої AI-агентами, у сфері платежів відбудуться важливі зміни: авторизація стає ключовим етапом у процесі платежів, і це питання авторизації тепер виглядає більш складним і цікавим, оскільки команди на авторизацію від користувачів не є такими чіткими, як у традиційній електронній комерції, де все зводиться до простого "натискання кнопки для покупки"; людські користувачі можуть виражати наміри щодо платежів різними способами. Ще один складний момент полягає в тому, кому саме ми надаємо авторизацію, коли надходить запит на оплату? Людському користувачу, AI-агенту чи компанії, що розробляє AI-агентів?

На даний момент у нас є питання авторизації у сценаріях платіжних агентів, які ми можемо уявити:

• Ідентичність привидів: хто повинен бути цим "запитувачем угоди" - кінцевим людським користувачем, AI моделлю, розробником агентських додатків чи сервером, на якому це працює? Нам не вистачає набору перевірених стандартів ідентичності, розроблених для "машин", що може призвести до безпекових вразливостей на кожному етапі.

• Межі повноважень: як безпечно делегувати фінансові повноваження ШІ? Як точно визначити та суворо дотримуватись меж повноважень (сума, час, постачальник), а також як забезпечити, щоб саме повноваження не було змінене або зловживане – це також нові питання.

• Відповідальність: Коли агент помиляється або зазнає зловмисного використання, що призводить до збитків, питання, хто несе відповідальність, є дуже складним. Невизначеність прав і обов'язків є найбільшою перешкодою для широкомасштабного впровадження.

2. "Що робити": прогалина верифікації наміру )The Intent Verification Gap(

Проблема верифікації намірів насправді є похідною від проблеми авторизації, ймовірнісна природа LLM має природний конфлікт із вимогами фінансів до визначеності. Хоча платіжний рівень не може виправити "ілюзії" ШІ, добре спроектована фінансова система повинна бути здатна заповнити прогалину між виходом ШІ та реальними намірами користувача.

• Від інструкцій до намірів: традиційна платіжна обробка працює з "платіжними інструкціями" (Заплатити 50 доларів торговцю X), що передбачає, що ця інструкція є точною. А для розумних платежів потрібно обробляти "торгові наміри" ("Допоможіть мені купити чашку середнього розміру вівсяного латте"). Платіжна система повинна мати можливість зв'язати кінцеву платіжну інструкцію з найбільш...