Panorama commercial des entités intelligentes : architecture, tendances et chemins de mise en œuvre

L'intelligence artificielle est en train de redéfinir les fondements du monde des affaires. Nous sommes à un tournant où les agents passent d'outils ordinaires à des agents autonomes. À partir de la fin de 2024, des géants comme Paypal, Visa, Mastercard, Stripe et Amazon vont tous se positionner sur le "commerce agent" et le "paiement agent", avec une logique claire derrière : l'application à grande échelle des interfaces d'agents va bouleverser la logique commerciale et les relations de production établies sur des GUI traditionnels. Sur cette base, les logiques d'exploitation du commerce électronique traditionnel, de marketing publicitaire et de règlement financier sont complètement réécrites, et de nouvelles catégories peuvent même émerger : Agentic Commerce (Intelligence Commerce).

Cette transformation du commerce des agents intelligents n'est pas simplement une extension intelligente du "e-commerce". Cet article vise à fournir une vue d'ensemble sur le commerce des agents intelligents, à structurer de manière systématique sa structure technique et ses voies, à analyser l'innovation commerciale de cette transformation et à explorer les principales difficultés auxquelles elle est confrontée lors de sa mise en œuvre finale, tout en argumentant pourquoi la technologie cryptographique pourrait devenir une infrastructure fondamentale incontournable.

1. Qu'est-ce que le Commerce Agentique ?

Le Commerce Agentique est un modèle commercial piloté par des agents IA, capables d'exécuter diverses tâches au nom des utilisateurs, y compris la recherche de produits, la comparaison d'options, la fourniture de recommandations et la finalisation des achats. Ces agents IA peuvent interagir avec les plateformes de commerce électronique, traiter des transactions et gérer l'ensemble du processus d'achat, visant à rendre l'expérience d'achat plus personnalisée, sécurisée et pratique. La fonction "Buy for Me" d'une certaine entreprise ( permet à l'agent IA d'aider les utilisateurs à acheter des produits auprès de marques tierces ) et l'outil "Operator" de cette entreprise (qui automatise les tâches d'achat en ligne) est l'un des exemples les plus connus.

Actuellement, le Commerce Agentique est encore un domaine émergent, il n'y a pas beaucoup de données commerciales ou d'affaires publiques. Selon le rapport de Gartner de 2024, actuellement moins de 1 % des entreprises ou commerçants du secteur du commerce électronique ont intégré l'agentic ai dans leurs activités ou services, mais l'intérêt du marché pour cette technologie est très élevé. Selon une enquête statistique sur le commerce électronique de 2025, 90 % des entreprises de commerce électronique sont prêtes à apprendre comment intégrer l'agentic ai dans leurs activités.

Alors pourquoi les géants des paiements traditionnels ont-ils collectivement lancé de manière agressive divers nouveaux produits de paiement adaptés aux scénarios d'agents intelligents l'année dernière et cette année, alors que le commerce agentique n'était pas encore largement appliqué ? Ont-ils vu derrière cela une énorme opportunité ?

1.1 Le rôle des utilisateurs humains passe de "exécuteur" à "mandataire", et la phase clé de la prise de décision commerciale est déplacée de "page de paiement" à "couche d'intention".

Le shopping en ligne traditionnel ressemble à la visite d'un supermarché virtuel soigneusement conçu : les consommateurs parcourent personnellement les rayons, comparent les produits et effectuent finalement le paiement, le tout centré sur "l'exploration active". L'objectif d'optimisation des commerçants est de rendre ce processus aussi fluide que possible, en réduisant toute hésitation des utilisateurs grâce à une interface élégante, des recommandations précises et un paiement rapide.

Maintenant, imaginez un nouveau monde du Commerce Agentique : vous n'avez plus besoin de parcourir un par un les sites de commerce électronique, de comparer le rapport qualité-prix ou de passer des commandes manuellement, il vous suffit de donner une instruction vague à votre assistant IA, par exemple "Aide-moi à acheter une paire de chaussures adaptées à la course". L'IA se met immédiatement en marche, recherche d'innombrables commerçants, filtre les produits, analyse les prix, les avis et la logistique, et prend même en compte l'impact environnemental de la chaîne d'approvisionnement. Pendant tout ce processus, vous n'avez peut-être même pas touché un écran ni saisi un mot de passe.

Le changement clé réside dans le fait que le rôle des utilisateurs passe de "réalisateur" à "mandant", et le cœur des activités commerciales passe de "flux de clics" (Click stream) à "flux d'intentions" (Intent stream). La consommation n'est plus une série de choix discrets, mais une autorisation globale envers un objectif final (l'utilisateur humain peut directement dire à l'assistant AI : je veux redécorer ma maison dans un style méditerranéen, aide-moi à choisir les matériaux).

Lorsque les décisions commerciales passent de la "page de paiement" à la "couche d'intention", le système commercial existant fera face à un choc d'ampleur avalanche. Des stratégies de marketing à la croissance des utilisateurs, toute cette logique commerciale traditionnelle du commerce électronique, fondée depuis des décennies sur l'analyse du comportement humain, est bouleversée par les décisions rationnelles des agents d'IA :

• Test A/B : L'IA peut comparer des dizaines de solutions en quelques millisecondes, rendant inutile le test de deux semaines pour savoir quelle couleur d'icône de bouton a un meilleur taux de conversion.

• Recommandations personnalisées : Tous les anciens algorithmes de recommandation basés sur l'historique de navigation humaine sont obsolètes, le modèle de recommandation doit être reconstruit sur la base de la logique de décision de l'IA.

• Récupération du panier: Les décisions de l'IA ne connaîtront pas d'hésitations ou d'abandons similaires à ceux des humains en raison de diverses expériences ou d'autres raisons subjectives ou objectives. Le taux d'abandon de panier et les différentes stratégies d'optimisation correspondantes deviendront une histoire ancienne (le taux d'abandon de panier moyen mondial est de 70%).

Le marketing traditionnel repose sur l'"économie de l'attention" : des images magnifiques, des publicités vidéo émouvantes, un bouton rouge de "vente flash" ; toutes ces stratégies visant à stimuler la consommation impulsive des humains cachent les machinations des commerçants basées sur la psychologie comportementale humaine. En revanche, l'IA n'a pas d'impulsions, c'est un agent de décision absolument rationnel. Elle ne se concentre que sur la clarté des données renvoyées par l'API et sur l'intégralité des paramètres. Elle compare froidement les spécifications des produits, les prix historiques, les délais logistiques, les évaluations des utilisateurs et même l'empreinte carbone de la chaîne d'approvisionnement, mettant ainsi fin à l'"occupation de l'esprit des utilisateurs".

Le marketing de l'Agentic Commerce dans le futur ne consistera plus à créer des publicités accrocheuses, mais à construire un "historique de confiance lisible par machine". Le "Product-Agent Fit" remplacera le "Product-Market Fit". La capacité de votre produit à être facilement indexé, compris et recommandé par des écosystèmes d'agents intelligents mainstream (comme les serveurs MCP, le protocole A2A) déterminera sa survie sur le marché.

Cependant, avant que l'agent intelligent ne progresse rapidement vers l'objectif final : "achèvement de l'action commerciale" en prenant des décisions d'inférence sur la base des objectifs confiés par l'homme et en "produisant des intentions", il se heurtera à un mur dur et s'arrêtera ------ le système de paiement traditionnel.

2. Incompatibilité fatale : Pourquoi les systèmes financiers traditionnels sont un frein au commerce agentique

Les agents intelligents peuvent parfaitement accomplir la collecte d'informations, l'analyse et la prise de décision, mais lorsqu'ils atteignent le dernier maillon de la boucle commerciale, ils vont se heurter à un mur solide : ce mur est le système de paiement financier entièrement conçu pour les humains, que nous avons mis des décennies à établir.

L'ensemble du système moderne de paiement et de gestion des risques est en essence un "système anti-automatisation". Sa philosophie de conception fondamentale est : supposer que l'automatisation équivaut à la fraude.

Réfléchissons à chaque étape de notre processus de paiement actuel :

• Captcha : Utiliser une question difficile à reconnaître par une machine pour prouver que vous êtes un "humain".

• Code de vérification par SMS/authentification à deux facteurs (2FA) : Supposons que vous ayez un appareil physique capable de recevoir des SMS et que vous puissiez saisir manuellement le code de vérification, cette action est extrêmement difficile pour le programme.

• Authentification 3D sécurisée : elle forcera un redirection vers une toute nouvelle page bancaire, vous demandant de saisir un mot de passe de transaction distinct, interrompant complètement tout processus automatisé.

• Analyse du comportement de gestion des risques : un système de gestion des risques avancé peut même analyser vos mouvements de souris, votre vitesse de frappe, vos empreintes de périphériques et d'autres "caractéristiques humaines" pour évaluer la véracité des transactions.

Toutes ces "mesures de sécurité" sont devenues des "entraves" à l'ère du commerce agentique : des interrogations équivalentes à "êtes-vous humain ?" bloquent nos agents intelligents autonomes envoyés.

Ainsi, l'avenir des paiements n'est plus une "page de paiement (Checkout Page))" mais doit être un "protocole ((Protocol)". C'est une révolution en matière de confiance et de mécanismes d'autorisation. Nous avons besoin d'un tout nouveau système de certificats numériques permettant aux utilisateurs de délivrer en toute sécurité à leur agent intelligent AI une "autorisation programmable" avec une portée, une durée et un montant clairement définis.

Le paiement Agentic fait partie de ce protocole, qui se situe dans la phase de règlement final du commerce Agentic. Les agents AI utilisent des méthodes sécurisées et efficaces (comme les certificats tokenisés) pour exécuter des transactions au nom des utilisateurs. Cela garantit que le processus de paiement est fluide et sécurisé, avec généralement des limites et des contrôles définis par l'utilisateur pour maintenir la confiance et la sécurité. Les "Agentic Tokens" d'une certaine entreprise soutiennent les agents AI dans la gestion des abonnements et des paiements récurrents, tandis qu'un "Agent Toolkit" d'une autre entreprise aide les agents AI à traiter le processus de paiement. Une certaine entreprise et une autre entreprise disposent d'outils similaires. L'expérience récente d'une certaine entreprise avec une autre entreprise représente la combinaison des deux : les utilisateurs peuvent utiliser une certaine entreprise comme interface pour donner des instructions directes sur des suggestions complètes de décoration pour leur nouvelle maison et fournir des produits spécifiques. Lorsque l'utilisateur confirme qu'il aime la solution, l'agent utilise directement le backend de paiement automatisé construit par une certaine entreprise pour finaliser le règlement et l'expédition.

Vous devez maintenant comprendre pourquoi les géants des paiements traditionnels sont pressés de lancer des solutions de paiement adaptées au Commerce Agentic. Car ils parient tous sur qui sera le décideur des règles du jeu pour définir le prochain protocole de paiement "natif des machines". C'est un pari pour maîtriser l'infrastructure sous-jacente du monde commercial futur, et le but de cette transformation est de faire revenir le paiement à son essence : le flux sans friction de la valeur.

3. Quels sont les défis spécifiques à relever pour construire une infrastructure financière qui soutienne une expérience fluide pour le commerce agentique ? Comment faire ?

3.1 Défis clés : Confiance, Intention et Automatisation (Trust, Intent and Automation)

Le dilemme de la construction du système de paiement Agentic n'est pas une simple question de mise en œuvre technique, mais plutôt de résoudre le problème fondamental qui découle du changement de paradigme.

1. "Qui peut le faire" : des défis de l'authentification dans les paiements traditionnels (Authentication) aux autorisations d'Agentic Commerce Authorization(

Dans le domaine des paiements, lorsqu'il s'agit d'utilisateurs finaux, nous nous concentrons généralement sur l'authentification plutôt que sur l'autorisation. Si vous cliquez sur "acheter" sur un site de commerce électronique, vous avez clairement donné votre autorisation, il est donc difficile de contester cela (car vous avez saisi vos informations de carte de crédit et avez clairement cliqué sur le bouton). Ainsi, le cœur des paiements traditionnels est construit autour de "reconnaître les personnes", et sa question fondamentale est : "Comment puis-je confirmer que l'opérateur est vous ?" --------- c'est-à-dire l'authentification.

Mais à l'avenir, à l'ère commerciale dirigée par des agents intelligents, des changements importants sont sur le point de se produire dans le domaine des paiements : l'autorisation devient un élément clé du processus de paiement, et la question de l'autorisation semble maintenant plus complexe et intéressante, car les instructions d'autorisation des utilisateurs ne sont pas aussi claires que dans le scénario traditionnel du commerce électronique de "cliquer sur le bouton acheter". Les utilisateurs humains peuvent exprimer leur intention de paiement de plusieurs manières. Un autre point complexe est que, lorsqu'une demande de paiement est émise, à qui autorisons-nous réellement ? À l'utilisateur humain, à l'agent ou à l'entreprise qui développe l'agent ?

Les problèmes d'autorisation dans les scénarios de paiement par agent que nous pouvons envisager actuellement :

• Identité fantôme : Qui devrait être ce "demandeur de transaction" ? Un utilisateur humain final, un modèle d'IA, un développeur d'application d'agent, ou le serveur qui l'exécute ? Nous manquons d'un ensemble de normes d'identité vérifiables conçues pour les "machines", ce qui pourrait entraîner des vulnérabilités de sécurité à chaque étape.

• Limites d'autorisation : Comment déléguer en toute sécurité des droits financiers à une IA ? Comment les limites d'autorisation (montant, durée, commerçant) peuvent-elles être définies avec précision et strictement appliquées, et comment s'assurer que l'autorisation elle-même ne soit pas falsifiée ou abusée est également une nouvelle question.

• Attribution de responsabilité : Quand un agent commet une erreur ou est utilisé de manière malveillante, la question de savoir qui en supporte la responsabilité est un problème très délicat. L'absence de clarté sur les droits et les devoirs est le plus grand obstacle à une application à grande échelle.

2. "Que faire" : Écart de vérification de l'intention )The Intent Verification Gap(

La question de la vérification des intentions est en réalité une dérivation des problèmes d'autorisation. La nature probabiliste des LLM entre en contradiction naturelle avec les exigences de certitude du secteur financier. Bien que la couche de paiement ne puisse pas réparer les "illusions" de l'IA, un système financier bien conçu doit pouvoir combler le fossé entre les sorties de l'IA et les véritables intentions des utilisateurs.

• De l'instruction à l'intention : Les systèmes de paiement traditionnels traitent des "instructions de paiement" (Payer 50 $ à Merchant X), qui supposent que cette instruction est précise. En revanche, le paiement par agent doit traiter des "intentions de transaction" ("Aide-moi à acheter un café latte à l'avoine de taille moyenne"). Le système de paiement doit être capable de relier l'instruction de paiement finale avec le plus